不動産投資ローンの金利相場はいくらが目安？金融機関別の金利相場を紹介

金融機関別の金利相場

メガバンク・都市銀行における金利の相場 

メガバンク・都市銀行は通常、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行の3つの大手銀行を指します。これらの銀行は、日本国内外で広範な金融サービスを提供し、国内外で幅広い顧客層に対応しています。メガバンク・都市銀行の不動産投資ローンの金利の相場は1％前後とされています。

低金利の日本においてメガバンク・都市銀行の1％前後の金利で不動産投資ローンを組むことができれば、不動産投資ローンの返済負荷を減らすことができます。

地方銀行における金利の相場 

地方銀行は不動産投資に積極的な地方銀行とそうではない地方銀行に分かれています。不動産投資に積極的な地方銀行には千葉銀行・横浜銀行・静岡銀行・滋賀銀行・香川銀行などが代表的です。

地方銀行の金利相場は1.5%〜4%とされています。メガバンク・都市銀行と比較して融資審査のハードルは下がりますが、投資物件のスペック・契約者の属性など地方銀行によって制約があります。

信用金庫・信用組合における金利の相場 

信用金庫・信用組合の金利相場は2%〜4％とされています。金利相場に関しては地方銀行と大きく差異がありません。

信用金庫・信用組合は地域に根付いている金融機関になるため、担当エリア外の顧客の不動産投資には消極的な傾向があります。また仮に自身の地域の信用金庫・信用組合であっても、新規の不動産投資ローンを組むこと自体ができないというケースもあります。

固定金利と変動金利の違い 

金利が変わらない固定金利 

固定金利は、特定の期間中（通常はローンの契約期間全体）金利が一定で変動しないタイプの金利です。

契約を締結すると、金利が固定され、その期間中の支払額が予測可能です。これは、住宅ローンなどの長期の借り入れに適しています。金利が市場金利の変動に影響を受けず、借り手は金利上昇のリスクから保護されます。一方で、金利が下がってもそれに追随できないというデメリットもあります。

金利が変わる変動金利 

変動金利は、特定の指標（通常は市場金利や中央銀行の政策金利など）に連動して金利が変化するタイプの金利です。

金利が変動するため、月々の支払額が変動します。これは、変動金利住宅ローンや変動金利の預金口座に適しています。変動金利の利点は、市場金利が下がると金利負担が軽減されることです。しかし、金利が上昇すると支払額が増加する可能性があるため、金利リスクが存在します。

不動産投資ローンの金利が決まる条件 

借主の属性

金利の条件は、借り入れをする際に金融機関や貸し手との契約に基づいて設定される重要な要素です。金利の条件に影響を与える主要な要素は下記になります。

• 借主の信用スコア（クレジットスコア）
• 年収
• 雇用履歴
• 頭金
• 金利の種類

信用スコア（クレジットスコア）は、借主の信用履歴を評価し、信用リスクを測定するための数値です。一般的には、信用スコアはクレジットレポートを元に計算され、過去の借入履歴、返済履歴、未払いの債務、信用カードの利用履歴などが考慮されます。高い信用スコアは、借入条件の改善や低金利のローンを得るのに役立ちます。逆に、低い信用スコアは金利が高くなることがあります。

借主の収入は、借入額と金利条件に大きな影響を与えます。収入が高ければ、借り入れ可能な金額が増え、金利が低く設定されることが一般的です。金融機関は収入の安定性も評価材料とします。また安定した雇用履歴を持つ借主は、信頼性が高いと見なされ、金利が低く設定される可能性があります。転職履歴が頻繁でないことや、長期間にわたって同じ職場に勤務していることが評価されます。

不動産ローンの頭金率も金利条件に影響を与えます。一般的に、より大きな頭金を用意できる借主は、金利が低く設定されることがあります。また借主は固定金利か変動金利を選択することができます。固定金利は金利が一定期間変わらないため、金利上昇のリスクから保護されますが、初期の金利は変動金利よりも高いことが多いです。変動金利は、金利の変動リスクを負う代わりに初期の金利が低いことがあります。

物件のスペック

物件のスペックは、不動産投資の成功に大きく影響します。これには以下の要素が含まれます。

• 位置：物件の立地は非常に重要で、交通アクセス、学校、ショップなどの近さが賃貸需要や将来の売却価格に影響を与えます。
• タイプ：アパートメント、一戸建て、商業物件など、物件のタイプによって運営コストや需要が異なります
• コンディション：物件の状態や改修が必要かどうかも考慮する必要があります。
• 賃料収入：物件から得られる賃料収入は投資の主要な収益源であり、市場賃料に合致しているかどうかを確認する必要があります。
• 運営コスト：物件の維持、修繕、管理などの運営コストを考慮し、収益性を評価します。

不動産投資を成功させるためには、金利条件と物件のスペックの両方を慎重に検討し、リスクとリターンをバランスさせるプランを立てることが重要です。

低金利で融資を受ける方法5選 

長期的に付き合いのある金融機関へ打診 

一つの金融機関と長期的な関係を築くことは、低金利融資を受けるための一つの方法です。良好な関係を築くためには、過去に返済履歴や信頼性を示すことが重要です。

付き合いのある金融機関だけでなく、複数の金融機関から金利条件の見積もりを取得し比較検討しましょう。競争があれば、より低金利を提供する可能性が高まります。

不動産業者の提携先の紹介 

投資物件を購入した不動産業者から提携先の金融機関を紹介してもらうことも多いでしょう。不動産業者の提携先の金融機関を利用することは、低金利での不動産ローンを受けるための一つの方法です。

多くの不動産業者は提携している金融機関を通じて特別な金利条件や貸出条件を提供することがあります。提携先の金融機関が提供する金利条件や融資プログラムを確認します。金利、返済期間、頭金要件、追加費用などを比較しましょう。

他の金融機関の条件と比較します。他の金融機関からも見積もりを取得し、提携先金融機関の条件が本当に低金利であることを確認します。他の金融機関も競争力のある条件を提供する可能性があるため、比較検討が重要です。

条件の良い金融機関を回り続ける 

条件の良い金融機関を探し続け、低金利で融資を受けることは賢い金融戦略です。金利を比較するために、さまざまな金融機関をリサーチしましょう。インターネットや金融比較ウェブサイトを活用して、各金融機関の金利、条件、追加費用などを調べます。地元の銀行やクレジット組合から、オンライン専門の融資プロバイダーまで、選択肢を広げましょう。

金利や融資条件について交渉することは一般的です。金融機関は競争が激しいため、顧客を引き寄せるために柔軟な条件を提供することがあります。交渉は特に大口の融資や長期の融資に対して効果的です。

融資担当者と対話し、交渉を行う準備をしましょう。金融機関との融資交渉に備えて、必要な文書や情報を整理しましょう。収入証明、資産証明、雇用履歴などが必要になることがあります。準備が整っていれば、スムーズな申請プロセスを進めることができます。

変動金利を選択する

低金利で融資を受ける方法の一つは、変動金利を選択することです。変動金利は、固定金利に比べて通常低い金利を提供しますが、金利が市場の変動に従って変化するリスクがあることを考慮する必要があります。

複数の金融機関から変動金利の融資オプションを比較しましょう。金利だけでなく、他の条件（返済期間、追加費用、利率の変動頻度など）も検討します。金融機関のウェブサイトや担当者との対話を通じて、詳細な情報を入手しましょう。

変動金利の融資を受ける場合、金利上昇に備えて対策を考えることが重要です。例えば、固定金利への変更オプションや、金利上昇時の追加返済の余裕を持つなどの対策を検討します。

ローンの借り換えを行う 

ローン借り換えを利用して低金利にすることは、財務計画を改善し、追加の利益を得るための方法です。

まず、現在のローン条件を確認しましょう。これには、残高、金利率、返済期間、月々の支払い額などが含まれます。また、元金と利息の内訳も把握しておくことが重要です。

良い信用スコアを維持することは、低金利のローンを取得するための鍵です。信用スコアが高ければ、金融機関はリスクが低いと判断し、低金利を提供する可能性が高まります。信用スコアを確認し、必要なら改善するための措置を講じましょう。

低金利を提供している金融機関やローンプロバイダーを調査し、現在のローン条件と比較します。他の金融機関で低金利のローンが利用可能であれば、借り換えを検討しましょう。適切な金融機関を見つけたら、ローン借り換えの申請を始めましょう。金融機関は信用履歴、収入、財務状況などを確認し、借り換えの条件を提供します。

新しいローンの条件をよく理解し、元金返済スケジュール、金利、返済期間、月々の支払い額などを確認しましょう。新しいローンが現在のローンよりも有利であることを確認してから契約を締結しましょう。ローン借り換えを検討する際には、追加のコストや金利の条件を検討し、全体的な経済的利益を評価することが大切です。